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三个提示 帮助您提高退休后的免税收入

2019-02-11 16:33:15来源:免税收入

也许有两个最渴望听到的最退休人士的话是“免税”。

虽然工人被要求将每个备用的税前分数纳入传统的401(k)工作中,但实际情况是,一旦到了退休时收入的账户,就会产生所得税。

这是好的一面:你可以创造一个免税退休收入池。如果你足够幸运,你甚至可以在工作中做到这一点。

向罗斯401(k)问好:只要您符合某些条件,您就可以预先为您的储蓄纳税,让他们累积免税,然后在退休时免税退税。

今年,您甚至可能会发现其中一个计划在工作中。在Callan调查的106名雇主中,有近85%的人表示他们在2018年提供了罗斯401(k)账户。

这家投资咨询公司在9月和10月对这些公司进行了调查。

罗斯401(k)计划与传统的401(k)计划一起提供。在两者之间,如果您年龄在50岁以上,您可以在2019年节省总计19,000美元,再加上6,000美元的追加捐款。

“罗斯401(k)的力量随着时间的推移而免税,”纽约洛克维尔中心的Ed Slott and Co.创始人Ed Slott说。

以下是您最大化免税储蓄所需了解的信息。

没有收入上限

罗斯401(k)计划对高收入者来说是一个特别甜蜜的交易。

那是因为如果您修改后的调整后总收入超过137,000美元并且您是单身(如果已婚,则为203,000美元),则您被禁止直接向罗斯个人退休账户捐款。

收入上限不适用于在罗斯401(k)账户中存款的人。

与Roth IRA相比,您还可以在罗斯401(k)中每年节省更多。Roth IRA在2019年的年度供款限额为6,000美元,如果您满50岁则需加上1,000美元。

1.考虑计划内转换

罗斯401(k)在工作?考虑将一些传统的401(k)储蓄转移到罗斯,这一举动被称为计划内的罗斯转换。

请注意,就像您对Roth 401(k)所做的任何直接捐款一样,任何转换后的税前金额都将包含在您的收入中,并且需缴税。

“参与者将对税前本金和收益征税,这可能是一笔非常大的税收法案,”Callan高级副总裁Jana M. Steele表示。

收入的增加对储户来说可能是危险的。在最坏的情况下,它可以将您带到更高的税级。

斯洛特表示,考虑一次性转换税前美元,以避免收入和税收急剧上升。

在继续前进之前,请务必咨询您的财务顾问或会计师。

2.了解你的计划规则

也许你已经离开了你的雇主,你在传统和罗斯401(k)帐户中节省了资金。

斯蒂尔表示,虽然你无法在这些计划中增加更多资金,但没有任何东西可以阻止你计划转换已经保存的东西。

她说,问题在于你的退休计划文件必须允许它。

另一件事:你不能只是从外部银行账户写一张支票来向你的Roth 401(k)添加税后资金。

斯蒂尔说:“接受个人支票是记录保管人员没有设立的,而且几乎没有计划允许这种类型的一次性捐款。”

3.注意时间安排

时间是获得Roth 401(k)降压最大爆发的主要因素。

千禧一代是为这些账户做出贡献或转换税前美元的最佳人选。

那是因为他们可能尚未达到他们的全部盈利潜力。因此,他们为将钱投入罗斯401(k)而支付的税款可能会比现在更低。他们还有很多年的市场增长。

“他们处于较低的税率范围内,因此这是一种在年轻时就可以免税的方式,并且可以节省免税,”Slott说。

如果您即将退休,如果您进行罗斯转换,您仍应认识到您的时间安排。

那是因为如果转换增加了您的收入,它也可以提高您的Medicare保费。

您支付多少医疗保险B部分和D部分,其中包括医生的访问量和处方药,取决于您两年前调整后的调整后总收入。

请参阅下文,了解2017 MAGI将如何影响您在2019年的Medicare B部分保费。

以下是2017 MAGI对今年Medicare D部分保费的意义。

斯洛特说:“如果你要在65岁时申请医疗保险,而你想避免附加费,那么在62岁时就可以转换。”

对于近退休人员来说,如果他们在最后一分钟Roth 401(k)转换权衡时要考虑的另一个潜在的事情:这个账户,就像你的传统401(k)一样,在你转70½后需要强制取款。

Slott说,如果你将罗斯401(k)推入罗斯IRA,你可以避免这些所谓的最低分配。